单身 女孩 月收入平均4000-5000元 如何理财

理财即对于财产（包含有形财产和无形财产=知识产权）的经营。多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营，根据个人或机构当前的实际经济状况，设定想要达成的经济目标，在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具，通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。在具体实施该规划方案的过程，也称理财。

短期财务目标3-4年：
改善住房环境，250万-130万=120万
资金缺口120万
收入情况：
每月攒3000*12=3.6万
3.6万*4年=14.4万
假如今后4年都不出去旅游
不做教育学习投资的情况下
4年后可以攒下14万
资金缺口也还有100万
公积金贷款的话，30年还清，月供6000+
以超出你个人收入所能承受范围
这个资金缺口也无法通过现有金融工具可以实现

建议：此项财务目标适当延长一些年限来实现它

不知道你为什么这么急切改善住房环境？
是不是非常急迫的需求，不换不行？？
短期内是否还有其他财务目标？买车？？
理财是需要一个长远的规划
不单单是一个短期的财务目标设定
还需要结合中期财务目标（10-20年），长期财务目标（退休后的生活）
结合起来规划我们的一生
如果为了短期财务目标的实现，而忽略了中长期的财务目标
那么势必会对今后的生活带来很大的压力

短期财务目标(3-5年）
教育学习，提高自身综合素质，以便获得更高的收入
买车？？或其他？
建议短期内，以满足现有生活状态为主，避免大额费用支出情况
先苦后甜，先甜后苦

中期财务目标（10-20年）
改善住房环境，以一个家庭来实现此目标，个人压力会小很多
孩子的教育和生活费用
双方父母的赡养和医疗费用？？
资金需求最大，生活压力最大都在中期财务目标这里

长期财务目标（退休后）
退休后，需要多少钱来享受老年生活？
想达到什么样的一个生活水平？

因为不知道你的具体的情况，所以只能简单的帮你设定了几个财务目标
你也可以根据自己的实际情况，设定下短期、中期、长期的财务目标

下面再说下金融工具的特点
定期储蓄：收益一般，强制性差。
分红保险：收益一般，强制性较好。
基金定投：预期收益可能较高，有一定的风险性。

再来说下这些金融工具的作用：
储蓄：多少都要有点，一些小的日常支出，防范一些较小人身风险，譬如感冒发烧等小病小灾的支出

保险：发生较大人身风险时，可以分担个人风险，确保财务目标得以实现
寿险 重疾 意外
身故 大病 残疾
譬如我在N年后，终于攒够100万，可以实现我的换房梦想时
忽然出现一笔医疗费用支出，需要50万
那么势必会影响到我们财务目标的实现

基金定投：是一个长期，稳定的收益工具
比较适合孩子教育金储备，个人养老
因为基金定投短期的波动也是很大的，所以想要用这个工具实现短期财务目标
未知的不确定因素太高，但把时间拉长到10-20年，它的收益性还是非常稳健的

不同的金融工具对应实现不同的生活需求和财务目标
要合理的搭配和规划，千万不要把鸡蛋都放在一个篮子里

再给你举个例子
比如说养老吧，养老所需的基本生活开始是我们的刚性需求
这部分理财，就不能选择高风险的金融工具
而老年的旅游等品质生活需求，为弹性需求
钱多，我们就多出去玩2次，钱少我们可以少出去玩1次
这部分弹性需求，可以适当选择一些基金或股票等高风险，高收益的金融工具

同在北京，最好可以见面沟通一下你的想法和需求
然后帮你规划下，最适合你的财务安全方案！

家庭理财要因家、因人而异。不过，建立个人和家庭的风险防范体系，应该是属于家庭理财的一部分。买保险是有效抵御人身风险的一种方法，如果有兴趣可以先了解一下。

如果你想买保险，那么一定要了解一些有关保险的基本知识。如果能够学习一些基本的保险知识，对于不了解保险的人来说都不是一件坏事。如果不介意，现在就来了解一点基本的保险知识，可以吗？

买保险一定要明确一个基本道理：买保险买的是保障！而并非是其它（如：股票、基金、存款……等）。买保险是为了规避人身风险，建立个人保障体系的有效方法。同时，它还是一种理财方式。要想正确的利用这种方式理财，就应该学习和了解一些有关保险的基本知识。如果人云亦云，或者想当然的去买保险产品，结果可能会适得其反，不但让你花钱买了你不一定需要的产品，还会让你烦心很长一段时间，甚至，烦心一辈子。

保险分为：社会保险和商业保险。

社会保险是法定的保险，也可以被称作：政策性保险。它是国家管理部门以法律为依据，以行政手段进行实施和管理的保险。凡是参加工作或自谋职业的成年人都必须参加的保险。它可以为参保人员提供基本医疗保险、基本养老保险、工伤保险、失业保险和生育保险范围内的经济保障。因为社会保险是政府行为，所以它带有强制性的特点。雇主（或机构）在雇用雇员时应该签定劳动合同，雇主（或机构）应该为雇员办理社会保险，这是雇主应有的社会责任和义务。如果公司不为雇员办理社保，就是一种违法行为，在掌握了相关证据后，可以向当地劳动监察大队进行投诉、举报。还可以向当地媒体求助，揭露那些不良老板的违法行为。

个体人员可以以自由职业者的身份，在户口所在地参加社保（至少目前的政策是这样的），之后要履行按时、足额、连续缴费的义务。参保人员在遇到以上基本医疗、基本养老和生育保险问题时，可以得到相关方面的经济保障。想要了解的更多，可以登陆当地社保局的网站，进行相关问题的了解与咨询。

社保强调的是社会公平（参保人员每人只有一份），它的基本原则是：低水平，广覆盖，保障是保而不包。所以，它的保障度是不能完全满足个人需求的，于是，就需要商业保险来做补充了。

商业保险：是集社会（参保人员）力量为少部分被保险人在遇到某些（如：重大疾病、意外伤害、医疗健康 …… 等）人身风险时提供应有经济保障的保险。购买商业保险是一种商业行为，它应该根据个人的需要和个人的经济支付能力来购买的保险，既然是商业保险，它就带有强烈的商业色彩，它是社会保险的补充。商业保险强调的是个人公平（根据自己的需要和经济能力进行购买，买的多，保障多，买的少，保障少，不买就没有保障），它的定位应该是：社会保险的补充。购买原则是：自愿原则。

这两种保险的共同特点：为被保险人提供一定程度上的经济保障。社保是一定要买的，因为它是 政策性保险，带有一定的福利性。至于商业保险买与不买？你最需要买什么险种？买多少？那要根据你自己的需求和经济支付能力来确定。

买保险买的是保障，而保障是人人都需要的。所以，买保险之前一定要搞清楚：什么是保险？为什么要买保险？我最需要的是什么样的保障？我需要多少这样的保障？就我现有的能力能买多少我需要的保险产品？如果你真想给自己和家人买一些保险，建议你：
1、首先学习和了解一些保险知识；
2、了解保险的作用和意义；
3、明确自己对保险的需求；
4、按自己的实际需要和经济能力进行投保。真正做到：明明白白消费，踏踏实实享受。不然的话，由于自己一时的无知，换来的可能是今后无限的烦恼。

人生处处有风险，意外伤害、健康问题和养老问题是每一个人随时可能遇到的人生最大风险，一旦遇到这样的风险，它有可能直接影响到一个人或一个家庭的命运。所以，这三个风险应该是每个人必保的。

对于成年人来说，买保险应该先买社保，之后，可以选择买一些商业保险进行补充。因为，社保是基础，商业保险是补充。买商业保险有一些基本原则，如：先大人，后孩子；先基本，后完善；先近后远 …… 等等。了解并遵循这些原则，应该是非常有必要的。如果你还想了解更多关于保险方面的专业知识，可以到保险网上去看一看。或者找一位有责任感、业务精通的高素质保险业务员进行相关的业务咨询。

给未成年人买保险，主要是选择购买商业保险中的学平险、意外伤害综合险、终身或定期健康险。如果孩子年龄太小，想给孩子买的某些保险产品可能会受到一些政策性规定的限制，所以，可以先给孩子少买一点健康险，如果有可能，可以再附加一份住院津贴险或住院医疗险。

另外，还可以考虑在社保局或街道办给孩子买一份少儿住院互助金（大约是40-50元左右/份/年），这样，孩子在医疗保险方面的保障会提高一些。待孩子年龄稍大一些，再给他买一些适合他需要的险种。

不少的人买商业保险之前，只有购买的欲望和冲动，而没有认真地去了解一下相关的保险知识，听业务员三说两说的就买了。拿到保单后也不再认真地看一看其中条款的内容，事后跟别人聊起来，才慢慢感觉到自己对已经买的保险到底保的是什么都不清楚，或者发现自己买的保险并不是自己想要的产品。那个时候的懊悔将是追悔莫及的。有鉴于此，建议你还是先学习、了解，再决定购买。正所谓：磨刀不误砍柴功。

一般来说：每个人理想的基本有效保障：终身健康险应不低于30万元；意外伤害险应不低于20万元/年；养老险应不低于10万元。商业保险并不是有一份就可以解决问题的，但也要量力而行。

对于工薪族来说，购买商业保险的费用应该在年收入的15%左右。如果少了，保障度可能会显得不足；如果超了，可能会对你的日常生活产生一些不良影响。

保险公司在承保时，对被保险人和投保人有一些要求，即：一、被保险人必须是健康体。二、投保人应该有稳定的收入和缴费能力。 三、对于未成年人的赔付金额不超过十万元。

买商业保险（无论什么险种），肯定是：越早买越好。因为它有一个规律：在保障度一样的情况下，所交保费是随参保年龄的增长而增长的。

保险是一门学问，买商业保险需要的是：要有一个有周密的统筹计划安排和循序渐进的心理准备，不要设想一次投入就能解决一生的保障需求。或者，买一份保险就想为自己提供多方面的保障问题。

正确的投保做法应该是：
1、买保险前的学习和了解非常重要。尽量多学习一点保险知识，正确认识 保险的功能和作用；
2、选择一家实力强，信誉好的保险公司；
3、选择一个有责任感、诚实可信、业务精通、从业五年以上能为你提供良好的售前、售中、售后服务的高素质业务员为你提供服务，这一点很重要；
4、选择适合自己需要的险种组合；
5、收到保单后，应在7天内多次认真仔细阅读每一条款，如遇不解或疑问，应随时与保险公司或业务员取得联系，进行咨询。如对所投险种不满意，10日之内可以无条件退保，以确保自身的利益免受损失。所以，投保前的前期选择非常重要。

至于哪家商业保险公司更好的问题，可以登录和讯保险网和中国保险网，进行相关问题的了解和咨询。

购买商业保险的原则：量力而行，自愿投保。如果业务员在催你，你可以正面的告诉他：请不要太着急，等我想清楚了，再做决定。凡是这样急于让客户买万能险的业务员是不值得信任的，你完全可以另选业务员。

温馨提示：万能险不一定适合每一个人，每一个家庭。它只适合家中有闲钱，一时又找不到合适的投资渠道，在某些业务员的忽悠下，匆匆忙忙的买了一些万能险。这样的家庭手中不缺钱，所以，买了也就买了。

切记：在没有搞清楚要买的保险产品条款内容的情况下，千万不能轻易出手。那样，你会很受伤！这种伤害可能会是终身的！

对于工薪家庭来说，更需要的是保障型的保险产品。

因为家庭理财的范围比较广，还可以在理财网上看一看，知识多了不是坏事情，对吗？

个人观点，仅供参考。

祝你好运！

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