固定利率和LPR加点的区别是什么？该怎么选择？

固定利率和LPR加点的区别为：风险不同、计算不同、空间定位不同。若预期LPR定价下行，则“LPR加点”划算；若预期LPR定价上行，则固定利率划算。

一、风险不同

1、固定利率：固定利率不受整体利率调整变化的影响。在一段时期内保持固定的利率，减少市场变化的风险。

2、LPR加点：LPR加点受整体利率调整变化的影响，增加市场变化的风险。

二、计算不同

1、固定利率：固定利率的便于借方计算与预测收益和成本。

2、LPR加点：LPR加点不便于借方计算与预测收益和成本。

三、空间定位不同

1、固定利率：固定利率的水平上行空间大，用户选择后未来成本支出会有所减少。

2、LPR加点：LPR加点的水平下行空间大，用户选择后未来利息支出会有所减少。

参考资料来源：

百度百科——固定利率

百度百科——贷款市场报价利率

房贷选择固定利率还是选择浮动利率，其实也要看实际情况的，因为我们主要还是看我们办理贷款时的利率是多少。通常情况下，如果你办理贷款时的利率超过了5%，那我觉得还是选择浮动利率可能会划算一些，如果办理贷款时的利率是低于5%的，那我觉得还是选择固定利率会比较划算一些。

固定利率的意思也就是指在我们办理了贷款之后，我们每个月偿还的利息都是固定的而计算利息的这个利率就是按照我们合同里面规定的利率来进行计算的。但如果是选择的浮动利率，那我们每个月偿还利息的利率其实是不固定的，根据央行给出的利率来进行调整。如果央行给出的利率是在上涨的，那我们的利率同样会上涨，反之我们的利率就会下跌了。

所以很多人在办理贷款的时候，都不知道应该如何选择这个其实就是看你个人对未来房贷利率的一个走势预判了，如果你个人觉得未来的利率会下跌，那肯定是毫不犹豫的选择浮动利率比较好一些。那如果你个人预判未来的房贷利率会上涨，那还是选择固定利率会划算一些。有些人可能会比较的保守，这部分人还是会选择固定利率的，因为他们不想占便宜，但也不想吃亏。

其实就我个人而言，我觉得未来房贷利率的走势应该还是会下跌的，因为现在欧美很多国家的房贷利率都是在下跌的，也就是说未来房贷利率下跌几乎已经成为了一个大的趋势。当然具体应该怎样选择，还是要依靠你自己来做一个判断别人给出的一些意见你也只能参考一下，毕竟是你自己办理的贷款，而且成年人都应该为自己的选择而买单。

LPR就是贷款基础利率，建议重签房贷合同时选择浮动利率，一年调整一次。

动辄几十万，甚至几百万的房贷，可能是普通人一辈子签过的最大合同。

2020年1月1日起，所有的银行贷款利率，包括住房商业贷款，不包括公积金贷款，都要按照LPR加点来确定。

之前签订的贷款合同，要在3月起与银行协商重签，到8月完成。

下面，我们就来扒一扒LPR。

1 LPR是什么？怎么算？

LPR，就是贷款基础利率。

它根据人民银行指定的18家银行报价综合确定，每月20日更新一次。银行以LPR为基础，上浮或下浮一定点数确定客户的最终贷款利率。

举个例子：2017年，小A贷款100万买房，期限20年，利率上浮10%。当时五年期以上贷款基准利率为4.9%，上浮10%，就是4.9×110%=5.39%。

贷款合同签订的是浮动利率，每年浮动一次。也就是说，如果某年人民银行调整贷款基准利率，小A的贷款利率在第二年的1月1日开始，自动调整一次，按照新的贷款基准利率上浮10%。

2020年3月开始，银行要和小A重签贷款合同，需要做一道选择题：

选项一：固定利率。

无论LPR利率如何调整，小A的贷款利率按照之前的5.39%保持不变。

选项二：浮动利率。

就是在“LPR基础值”上加上一个固定点位。“LPR基础值”是2019年12月公布的LPR，其中5年期以上为4.8%。

小A之前的贷款利率是5.39%，那么小A的利率加点就是5.39%-4.8%=0.59%。

这个0.59%的加点会固定下来，一直伴随你的房贷到期。以后LPR调整，小A的贷款利率就是新的LPR+0.59%。

2 贷款合同怎么签？

重签贷款合同，一定要注意五个问题。

一：能不能不重签贷款合同？

不能。2020年之前所有的浮动利率贷款合同都需要重签。

二：重签合同是否要选择时间点？

不需要。因为重签合同的利率保持不变，只是切换成LPR加点的计算方式，而LPR的基础值固定为2019年12月的标准。

所以，2020年3月到8月，任何一天重签合同对于首年利率都没有影响。

三：选择固定利率，还是浮动利率？

建议选择浮动利率。从国际、国内经济基本面来看，利率将是一个长期的下调过程，近期LPR走势也做了直接验证。

所以，选择浮动利率 ，可以享受降息带来的优惠。

四：利率多长时间调整一次？

根据降息的趋势来看，建议选择一年调整一次。

五：重签合同后，能不能再次调整利率计算方式？

不能。固定还是浮动，只有一次选择机会。

3 写在最后

贷款利率由基准利率调整为LPR，从宏观层面来看，是金融市场化改革的重要措施。

对于普通百姓的长期房贷而言，长期来看利息差异很小，谈不上利好或利空。

不过需要注意：选择浮动利率，一年调整一次。

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固定利率：央行基准利率*（1+浮动比例）
举个例子，某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。那么，该笔贷款剩下8年利率都会按照5.39执行。

“LPR+基点”利率呢：LPR基础利率+基点
定价基准转为LPR的，LPR的期限与定价可依据原合同内容进行确定，确定后再剩余期限内将不再调整，也就是说，合同中的LPR的值并不会每月都随市场变化，而是在周期内为确定值。大多数商业性个人住房贷款的定价周期为1年，并将每年的1月1日作为重新定价日，其中采用的LPR为前一年12月20日发布的5年期以上的LPR。
而“加点”，则根据双方商议确定，而且一旦确定便永远不变。
但本次调整主要是进行调整利率计算方式，所以要确保第一次调整时保持利率不变。一购房者原先买房时执行“央行基准利率*（1+浮动比例）”，计算结果为4.9%×（1+10%）=5.39%，而2020年采用的LPR为2019年12月发布的的LPR(4.8%)，那么该合同中的加点就为59个基点（5.39%-4.8%=0.59%），所以最终的利率则为LPR+基点（4.8%+0.59%=5.39%）。
所以，本次贷款利率的调整算出来的实际利率是不会变的，一直持续到今年的12月，你的月供都不会有变化，真正受到影响的时候是在明年1月份。
届时，如果你选择的是LPR，那明年执行的利率就是以2020年12月发布的LPR为基准了。

LPR与固定利率最大的不同是LPR是会根据市场利率上下浮动的，至于是升还是降，在长时间的 房贷期限里并无法判断，但对于绝大多数房贷者而言，跟随市场利率浮动相对于固定利率来说，少了很多风险，升了就亏，降了就赚，至于如何选择，还要看房贷者自己的偏向。

自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

新的贷款利率=LPR+基点，1基点=0.01%，基点可以为负数，基点为正数表示利率上浮，基点为负数表示利率下降。除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，你可以用“LPR转换”微信小程序计算一下。 

比如你的合同执行的利率是4.9%，贷款是20年，而2019年12月公布的五年前以上LPR是4.8%，那么你的加点就是4.9%-4.8%=0.1%，这个加点固定的，终身不变。另外4月份五年期以上LPR为4.65%，得出来的最新贷款利率是=4.65%+0.1%=4.75%，如果你之前的贷款利率是4.5%，那么你的加点是4.5%-4.8%=-0.3%，最终贷款利率=4.65%-0.3%=4.35%

如果要转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。比如你的贷款利率是4.9%，转成固定利率后，将永远是4.9%，不管基准利率如何变化。

如果LPR是上升趋势，那么转换后利率会变高，利息会增加；如果LPR是下降趋势，那么转换后利率会变低，利息会减少。从最近半年看LPR是下降趋势，但是未来发展不可知，不管LPR是上升还是下降，转换只有一次机会。