如何解决商业银行信贷管理中的逆向选择问题

　　结合对我国商业银行信贷风险管理的问题和现实美国次贷危机带给我们的经验和教训，对完善我国商业银行信贷风险管理提出几点建议。
　　(一)培养信贷风险管理文化
　　建立以“诚信审慎”为核心的文化保障机制。通过培养和建立信贷风险管理文化，将个人行为与企业发展、风险管理与业务拓展有机地结合起来，使每一位银行员工都有能以诚实守信的态度来对待每一次信贷业务，以审慎务实的态度来对待每一次信贷审查，以对客户负责、对全行负责、对自己负责的态度，正确地审批每一笔业务，在这一文化熏陶下，建立一支品行端正、作风严谨、技术精湛的信贷风险管理队伍。
　　强化信贷人员和银行管理层的风险意识：一是要全面增强信贷人员的风险意识，加强全员风险意识和合规文化。态度可以决定一切。
　　树立牢固的风险意识，从主观上可以指引信贷人员进行规范化操作。二是要解决商业银行信贷质量不高的问题，必须从提高信贷人员素质这一基础性工作抓起，加强信贷人员的业务培训，防范操作性风险。三是加快制度建设，用制度管人。
　　(二)加强信贷风险的内部控制
　　内部控制制度是防范风险的屏障。银行要想有序、有效地开展业务，必须要有一套完善的规章制度来作保证。通过制定信贷管理的内部控制制度，要使信贷人员都清楚自己的权限和职责，使所有的信贷业务都有一套规范的操作程序和要求。为了适应业务的创新和发展，对于各项管理制度还要进行不断地修订和完善及时补充新内容。
　　一是建立科学民主的决策体系，强化约束机制。一方面，建立科学合理的授权机制，在一级法人制度下，要按照分业经营、分类授权的原则，建立完善的经营授权机制。比如贷款的审批、信用证的开立等都要明确各级的审批权限。另一方面，明确客户经理职责，加强内部控制。二是梳理工作流程，建立岗位责任制。银行的各项业务活动都可以分解为不同的环节，分设不同岗位，由不同的人员负责办理。三是加强内部稽核，完善风险管理体系。稽核部门不仅要及时发现问题，还应及时将检查评价的结果反馈给管理层、对现有的规章制度进行评审改进，以增强内控机制的有效性。要逐步建立事前、事中、事后稽核相结合，现场稽核与非现场稽核相结合的稽核方式，大大增强稽核在防范内部风险中的职能作用。
　　(三)完善风险预警机制
　　应重点做好以下几方面的工作：首先，要建立严密的风险监控机制，要从资格审验、贷前调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷后管理等各环节入手，加强各风险点的稽核监督、内控约束和责任认定。建立逐户分析、逐笔测算和定期分析制度，为风险预警提供准确的早期信息。其次，建立分级预警预控机制。按风险程度将预控风险分成若干等级，并制定相应的管理办法，设置相应的处置方案。第三，借助计算机网络和分析软件提高风险预警能力。开发风险监控预警的系统平台，对每个客户、每笔贷款、每项业务进行连续跟踪、监测和警报提示，促使相关人员更有效、更及时地防范业务风险。
　　(四)引进、创新风险管理技术和方法
　　近年来，随着金融工程理论的迅速发展，国际银行业风险管理技术和方法不断创新，西方银行越来越重视定量分析，大量运用数学模型来识别、衡量和监测风险。商业银行要在展开深入分析和历史统计的基础上，对这些模型结合本行实际进行修正、调整，按新巴塞尔协议要求，建立适合国情的企业信用风险等级评级模型、企业违约风险分析模型、企业破产失败模型等信贷风险分析的定量模型，准确评估信贷风险，以便于及时采取风险控制措施。
　　(五)加强金融监管和协调
　　推动制度创新，形成合理高效的银行监管体制。首先应尽快实现监管重心由市场准入监管向银行产品或银行工具的经营过程的风险监管以及建立退出机制的持续性监管转移，特别是加强对银行往来业务的监管力度，包括在银、证、保之间的往来业务。督促银行采取有效措施，防范和化解潜在的金融风险，保持资本充足，提高自身抵御风险能力。监管当局必须加强监管长期规划，强化监管的持续性和预见性，全程跟踪，实现持续性监管。其次，我国的银行监管必须尽快实现由传统的合规监管为主转向风险监管为主。以风险为本的银行监管理念是巴塞尔委员会所希望和要求的，也是许多国家和地区所遵循和实践的。而风险始终贯穿和伴随着金融机构从市场准入到退出的全过程。因此，银行监管的重点应放在金融机构运营全过程的风险评估、风险控制和风险处置上，并随着经济环境的改变，找出最有可能出现风险的业务领域和环节，给予特别关注。
　　在现实的经济生活中，存在着一些和常规不一致的现象。本来按常规，降低商品的价格，该商品的需求量就会增加；提高商品的价格，该商品的供给量就会增加。但是，由于信息的不完全性和机会主义行为，有时候 ，降低商品的价格，消费者也不会做出增加购买的选择，提高价格，生产者也不会增加供给的现象。所以，叫“逆向选择”。

银行信贷风险，是债务人因无力清偿债务出现的风险，它是信贷资产经营上的一种主要风险，主要以三种常见形态存在于商业银行中:一是赔本风险；二是赔息的风险；三是赔利风险。近几年来,我国商业银行在强化信贷风险管理，防范和化解信贷风险方面作了大量理论研究与实践探索，然而商业银行资产质量不高的问题始终没有得到根本解决。

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