平安保险智盈人生万能险，有陷阱吗？

你好。

下面是我以前针对平安公司的另一款万能险所做的分析，供楼主参考。

平安 《金彩人生》
1.无论保障还是收益，只到70周岁就终止。
2.三倍的交通身故及5倍的航空身故，除非经常出差，不然形同虚设。并且，专门的交通意外险50万保额不过几十块钱而已。
3.“本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%。保证利率之上的投资收益是不确定的。”这句是合同条款的原文，也就是说，这款保险可以保证的年收益只有1.75%。可想而知您能确定拿到手的收益有多少。
4.您所关心的存取灵活：5年内退保或者部分领取现金价值是要收取一定比例的手续费的，（详见条款6.2项）。五年后虽然不收取手续费，但是退保的话，合同就终止了，收益也就没有了。如果部分领取现金价值，会有两个结果：
a.基本保额（详见条款2.1项）减少，带来的结果就是保障的减少。
b.保单价值（详见条款5.3项）的减少，带来的结果就是收益的减少。
本来收益就不多，在减少点……
5.条款第5.1项：你先看看条款，我给你举个简单的例子解释，就是你给我一笔钱，我帮你去投资，赚了钱咱俩分，赔了钱算你的，同时，你还得给我劳务费。
你觉得这个解释怎么样？
6.给你简单解释一下保单价值的计算：
你所交的保费 — 初始费用 + 投资收益 — 保障成本 — 管理费 — 部分领取的现金价值 = 现在的保单价值
初始费用：所交保费的4%
保障成本：大约等于保费的 1/48
管理费：3元/月 （保费大于五万时不收取）
7.你所交的保费，只有在70岁前因意外身故或者到70周岁合同期满才能拿回本金的105%，还要减去你所部分领取的保单价值。

以你交了10W保费且未部分领取保单价值的第一个月为例：100000 — 100000x4% + 96000x0.004795%x30 — 100000÷48 ≈ 94054.1

8.万能险的收益受银行利率的影响不是很大，它的高收益来自高风险。而现在的金融环境下，投资的收益可想而知了。而各家大公司自去年下半年以来均多次下调万能险结算利率，平安也在今年2月再次下调。这个你也可以自己搜到。

9.说的夸张点，你存10W进去，他扣除各项费用后，拿9W给你做投资，就算保证6%的高结算利率，你要存多久才能回本啊？
并且他的管理费、保障成本等还是每年都扣的……

10.同时，万能险一般还会附加什么重大疾病，意外伤害，住院医疗，住院补贴等等多方面的健康保障。但是，万能险在健康方面的保障成本是随着年龄的增加而逐年递增的，到了后期，每年扣除的保障陈本是很惊人的，那些钱如果用来购买其他的专业的健康保障险种，已经是绰绰有余了，并且，只要你的账户里有钱，保障成本是终身扣除的。

11.举个简单的例子：你给我一笔钱，我帮你去投资，如果赚了，咱俩分成，如果赔了，算是你的。同时，我帮你去投资，无论盈亏，你每年都要给我手续费。

下面是《金彩人生》具体条款的链接（来自网络，具体以平安公司合同原件为准）：
http://www.suanbao.com/insurance/detail.htm?insuranceId=530cfa981306f35001131ab894410018

如果楼主确实考虑理财的话，我可以为你推荐一款非常优秀的储蓄型投资理财保险。

1，保证本金安全，生前本金返还，从您61岁开始，返还您的本金，并且附加8%的利息。换句话说，本金永远的是你的，只不过是把存在银行的钱换存到了保险公司而已。
合同列明在被保险人61~86岁期间，每五年返还所交保费的18%，合计108%。
2，保证固定收益，合同列明，自保单生效起，每两年固定返还保额的18%，直至终身。无论保险公司经营业绩如何，这部分收益都不受影响。（在本金返还完了以后还在继续领钱哦！！！）
3，每年参与保险公司的红利分配，只要保险公司有盈利，就会有红利分配。（数据显示，我公司以往5年的红利分配都不低于5%，即便是在08年金融海啸的大环境下，我公司依然在原有红利的基础上额外分配16.6亿的特别红利，以回馈客户。）
保险法规定，保险公司盈利的70%是必须分配给客户的。
4，如果固定领取和红利不领取的话，保险公司将其存在您的保单账户里，年复利累积生息，长期利益非常可观。
5，同时还享有保单贷款等多项权益，在保单质押贷款期间，你仍享受全部保险利益。

太平洋寿险作为三家“国字头”的寿险企业之一，经营稳健，业绩优良，实力和信誉都是值得您信赖的，而且，我公司的很多保障在行业里也是处于领先地位的，保障全面，条款优秀，费率低廉，投资回报率高。

我公司最新荣誉：荣获“2008年北京保险行业年度综合实力十强”荣誉称号，并且稳列排名第一位！

所谓理财，是指追求长期而稳定的收益。它不同于投资，更和投机无关。

同时，任何一家保险公司的分红型保险的红利都不是确定的，或许计划书上给你做的红利演示非常诱人，但是，没有一个业务员敢和你保证他给你写的收益就是你肯定能够的拿到的。

所以，如果是以保险理财的话，稳健为主。再拿出少部分的资金用于高风险的投资或者投机。

而我公司这一款储蓄型投资理财保险就是这样一款险种，在保证本金安全的前提下，保证固定收益，同时还有红利分配。

学霸说保险，专注保险测评！ 这两天废寝忘食整理了一些高性价比的万能险产品，赶紧收藏一波~《你想买的万能险都在这里了！》

买保险无非就是为了买到一个好的保障，万能险看似万能，其实有很多漏洞，接下来我就为您分析下智盈人生这款产品。

智盈人生是2009年平安推出的一款万能险，虽然已经停售了，但在网上还是备受争论，其实很多都是在说如何退保，处理掉这份保险的问题，下面就给大家好好捋一捋这款保险，首先列张表看看这款产品的形态：

最大的亮点在于：

1.提前给付重疾保险金。讲道理，这点倒是挺良心的，要是哪天不幸确诊为重疾晚期，保险公司会提前赔偿基本保额的。

2.含身故保障。简单来说，也就是保险公司会赔偿一笔身故保险金，前提是被保人在保障期内不幸身故的情况下。
即便如此，我还是忍不住想吐槽下这款产品的几个缺点：

1.主险是带万能的终身寿险，一般来说，手续费会比较昂贵，也是就合同上提到的“初始费用”。前五年分别为50%、25%、15%、10%、10%，从第6年开始，每年扣除5%。

2.最大的问题是采用自然费率而不是均衡费率，分危险保额和保障成本。 后期的保障成本会越来越多，如果不继续缴费，非常有可能出现保单终止的情况。

篇幅有限，其它缺点我就不多说了，更多精彩内容，戳右侧文章查看：《网上都说平安的「智盈人生」不好，是真的吗？》

针对那些想退保，又怕损失本金的情况，可以怎么处理呢？这两种办法可尝试一下：

1、退保：停止交后面的保费，太贵了，虽然退保会损失一些本金，但是退回来的钱完全可以买个更好的保障型保险。

2、继续缴费：将保额设置成该产品的最低保额，减少纯保费的输出。

所以说，各位买保险务必三思而后行啊， 且要认准一个原则：先保障后理财。买保险之前做对决策有多重要，还能减少不必要的损失。大家可以参考一下这篇文章，看了对你买保险有帮助的哦~《新鲜出炉！买保险的人必备指南》

望采纳！

万能险相对复杂，这个初始费、保障成本、以及基础缴费、追加保费都是有讲究的，不懂最好不要碰。我简单说吧，很多人投保万能险是为了其投资效益，但是注意万能险有一定投资风险，其所谓的保低收益，仅指投资帐户，而所缴保费要扣除初始费后剩余才进入投资帐户的(投资帐户还要定期扣除寿险部分的保障成本、管理费等)，特别前五年扣除初始费比较高，如基础保费，第一年初始费高达50％，逐年降到第六年的5％，也就是第六年才是有效投资的开始，因此一般至少需要十年以上持续投资才显效果，或者是大额缴费，要远超过基本缴费（因为超过基本缴费6000以上部分初始费很少的，这样进入投资帐户的实际比例就大了）。
总之，万能险的投资者应具备以下条件：首先，有稳定持续的收入；其次，家庭有富裕资金且没有其他投资意向；最后，对收益回报有中长期准备。

你好，我叫余意，是武汉平安保险公司的寿险顾问，很高兴认识你，平安智盈人生现在应该是国内最好的万能险，获得很多的理财大奖。保险没有什么不好的地方，只有一点不好，那就是要交钱。其实买保险有一个原则，不要对你的生活造成影响，如果你觉得有压力，可以适当降低保费。我们都知道，保险是一个理财的工具，是对风险的一种转移，200多的健康险，不多，买的时候赚多，赔的时候你就会觉得少了，其实每一个去医院的人哪一个会认为自己会生病去医院的呢，没买保险的会后悔当初为什么没买，买的保险的会后悔当初怎么买这么少。买保险买的是一份心安，照顾好自己就是对家人最好的照顾。保险能让我们自己照顾好自己，让自己活得有尊严，而不需要去依赖别人。

别买为好,我朋友就是被骗,交了6000一年到最后连本都拿不回,为了健康我们可以买医疗保险,一年才100多,但所谓的这些保险,哎,简直是烂到家的一些,跟传销一样