我国商业银行信贷风险存在哪？是怎样管理的？

　　当前我国商业银行信贷风险质量管理存在的主要问题

　　1.信用风险管理机构方面存在问题。在我国商业银行中，负责信用风险管理的主要是贷款部门的贷款员，这远远不能满足实际信用风险管理工作的需要。

　　2.信贷管理机制不健全。就目前我国商业银行的信贷管理而言，贷款的审批和发放主要凭借个人主观意愿，无论是贷前调查还是贷时审查，都缺少科学而完整的客观评价，且缺乏完善的贷后检查工作。贷款资金发放后，银行极少就企业对贷款资金的使用状况及企业的重大经营管理决策等进行必要的检查、监督和参与，这种只“放”不“问”的做法必然导致逾期、呆滞、呆帐贷款的增多。另外，贷款员的责、权、利与贷款质量不挂钩，缺乏明确有力的激励约束机制。

　　3.信贷管理方法和手段落后。我国商业银行在进行企业信用分析时，采用定性方法者较多，缺乏系统科学的定量分析，信用风险分析主要停留在传统的比例分析阶段，缺乏建立在统计分析和人工智能等现代科学方法基础上的信用风险量化测量工具，如缺乏对企业违约风险分析模型、企业破产失败预警模型等科学定量模型的开发和使用。对企业信用等级的评定也主要是由各个银行自己进行，评级的主观性强。另外，我国商业银行电子化起步较晚，很多银行缺乏关于企业详尽完整信息的数据库，缺乏像美国J·P·Morgan公司那样的成熟的信用风险管理专家系统。

　　4.信贷人员综合素质不高。我国商业银行的信贷部门缺乏大量的德才兼备的人员，信贷人员素质不高，风险意识薄弱，缺乏自觉维护银行整体利益的观念。信贷部门规章制度不健全，内部管理不完善，信贷人员的违章操作、越权、人情贷款、甚至以权谋私等行为皆有发生。

　　商业银行在现行制度下可以实施的相关对策

　　1.建立健全银行信贷风险管理的组织机构和信贷管理机制。银行可根据信贷风险管理工作的需要，设置一些相应的组织机构，建立健全贷款管理责任制度，包括贷款风险责任制度、审贷分离制度、贷款“三查”制度等。

　　（1）改变现在工商、农业信贷分口管理的模式为“审、贷、查”相分离的内部制约机制，成立贷款调查、贷款审查、贷款审批、贷款稽核等信贷管理机构，明确每个岗位的职能和权限。贷款调查主要是对借款单位、担保单位的法人资格和法人代表的合法性、抵押物的变现能力进行调查，对借款单位的经营状况和贷款用途及使用效益进行调查。贷款审查主要是对调查情况特别是核定的风险度进行核实，对贷款的类别、金额、期限、利率、方式以及是否违背国家产业政策等方面情况进行审查。贷款审批要成立专门的委员会主要是负责根据贷款调查和核实的情况，决定贷与不贷或贷多贷少。贷款稽核主要是对发生的每笔贷款定期进行跟踪调查，发现问题提出整改意见，并及时提请有关领导和部门研究解决。

　　（2）信贷管理部门之间要相互独立，互相制约。信贷管理的各个部门都要对信贷质量和自己的信贷行为负责，实行贷款逐级审批责任制，建立权限管理、体制约束、风险逐级控制的内部制约机制。各信贷管理部门要根据自己的职责权限，独立自主地开展工作，某一项工作结束后，迅速转移下一个部门，并不得影响和干扰下一个部门的业务。贷款质量出现问题，要分析产生问题的原因，属于哪一个部门的责任，由哪一下部门承担，同时还要追究相关部门的失察责任。

　　（3）建立信贷管理部门第一责任人制度。信贷管理涉及各个部门，是以审批人为核心的层层负责、分级管理的贷款管理系统。各部门都要审批人负责，每个部门都要建立第一责任人。明确各部门第一责任人职责权限，本部门第一责任人对信贷管理中的问题负有直接的领导责任。

　　2.建立良好的企业文化，提高员工的综合素质。商业银行也是一种企业，应当具有自身的企业文化和管理哲学，使银行全体员工形成共同的理念和价值判断，以银行的使命目标、伦理道德作为自己的行为准则，从而自觉自愿、心悦诚服地为使银行整体效益极大化、金融风险极小化而努力工作。

　　以强化风险意识为核心，全面增强信贷人员的素质和信贷人员风险意识。要解决我国国有商业银行信贷质量不高的问题，必须加强全员风险意识教育，从提高信贷人员素质这一基础性工作抓起。

　　3.建立信贷风险预警体系及企业信用风险等级评价模型。贷款风险预警体系可以对企业因财务变动、经营状况变动、重要管理人员变动等所导致的问题贷款的可能出现发出及时的报警信号，使信贷人员及时发现问题，采取对策，减少或避免损失。企业信用风险等级评价是就企业的管理状况、财务状况、信用状况、生产经营状况等诸多项目进行打分，然后加权平均得出总分值，并确定其风险级别，进而确定其贷款方式和贷款定价等。

　　4.实施贷款定价管理。随着市场利率体系的逐步完善和银行同业间规范竞争的发展，央行应放宽对贷款利率的限定，允许商业银行根据本行的预期收益、筹资成本、管理和收贷费用以及借款者的风险等级等构建自己的贷款定价模型，制定恰当的贷款定价策略。

　　5.建立符合我国国情及财务制度的企业违约分析模型和破产预测模型，加强对贷款企业经营状况和发展前景的分析和监测，建立贷款企业资料数据库，加强企业违约、破产的预测、预报。

　　6.运用资产组合管理法，降低和分散信贷风险。贷款组合管理是西方商业银行广泛采纳的降低风险、增加收益的信用风险管理方法。良好的贷款组合是广泛分散的组合，应综合考虑经济环境、行业前景、企业发展及银行利益等多方因素。我国商业银行可以适当借鉴西方的一些做法，如“一揽子贷款证券化”、“贷款直接转让”、“浮动利率票据”、“双重贷币贷款”等。

　　总之，随着银行呆帐、坏帐的不断增加，银行信贷风险管理已成为一个日趋重要的问题。这里需要进一步强调的是：首先，在实际操作中应综合使用各种方法，以取得改善资产质量的最佳效果；其次要注意，虽然上述各种方法在银行中是非常必要的，但仍不能完全确保银行信贷风险管理的完善。