人寿保险的分类与特征

一，人寿保险的分类：分为普通型人寿保险和新型人寿保险。普通型人寿保险分为：定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。新型人寿保险包括：分红保险、投资连结保险或成万能保险。二，普通型人寿保险的定义：1，定期寿险：指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。最大优点：是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障。不足之处：在于若被保险人在保险期限届满仍然生存，则不能得到保险金的给付，而且已交纳的保险费不现退还。2，终身寿险：指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。最大优点：可以得到永久性保障，而且有退费的权利，若投保人中途退保，可以得到一定数额的退保金。3，两全保险：指点在保险期间内以死亡或生存为给付金条件的人寿保险。4，年金保险：指以生存与否为给付保险金条件，按约定分期给付保险金，且分期给付保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。三，新型人寿保险的定义：分红保险：是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例身保单持有人进行分配的人寿保险产品。分红保险的主要特点：1，保单持有人享受经营成果；中国保监会规定应至少将分红业务当年度可分配盈余的70%分配给客户。2，客户承担一定的投资风险；分红保险使保险公司和客户在一定程度上共同承担了投资风险。3，定价的精算假设比较保守；4，保险给付、退保金中含有红利；分红保险的保单持有人在退保时得到的退保金也包括保单红利及其利息之和。投资连结保险：指包含保险保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值的人身保险产品。投资风险完全由投保人承担。投资连结产品的保单现金价值与单独投资帐户（或称“基金”）资产匹配，现金价值直接与独立帐户资产投资业绩相连，没有最低保证。投资连结产品的主要特征：1，投资帐户设置：均设置单独的投资帐户，保险公司根据保单项下的投资单位数和相应的投资单位价格计算其帐户价值。2，保险责任和保险金额：保险责任与传统产品相似；在死亡保险金额设计上，有两种方法：一种是给付保险金额和投资帐户价值两者较大者；另一种是给付保险金额和投资帐户价值之和。3，保险费：一种方式是在固定交费基础上增加保险费假期，允许投保人不必按约定的日期交费，而保单照样有效。另一种方式是取消了交费时间、交费频率、交费数额的概念。4，费用收取：投资连结产品仅可收取以下费用：初始费用，买入卖出价，风险保险费，保单管理费，资产管理费，手续费，退保费用。

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一、不同种类的人寿保险特性、保费如何赔付、适合人群等特征是不一样的，那么定期寿险、终身寿险的这些方面又是怎么样呢：寿险产品资料 

1、险种特性  

定期寿险：保险的有效期有10年、20年、30年等等可选；可以随时转换成终身寿险而不用再次体检；  

终身寿险：可给被保者提供终身保障，可能会在税务上具有一定的优惠，可获得投资带来的增长利益；  

2、如何赔付  

两者都是保险期限届满受益人获得免税的保险金；  

3、保费  

定期寿险：保费不贵，在保险合同的期限内保费不变，若是合同快过期需要换新的，到时保费也许会增加；  

终身寿险：保费比定期的要贵些，可提供终身保障，在保障期间内保费是固定的；  

4、适合人群  

定期寿险：刚刚成家的年轻人；有贷款或债务背负着的；或者生意上需要大笔资金周转的人士；  

终身寿险：适合预算比较宽裕，主要的目的是寻求终身保障的，喜欢保证的保费或保证的支付期能拿到钱的人士。

图片来源：摄图网

二、人寿保险中的分红寿险与万能寿险是具有保障以及理财投资功能的险种，两者究竟是怎么样的呢？  

1、险种特性  

分红寿险：长期保障，保障期间内，保单的现金价值以税务递延的方式复利增长；获取分红的方式多种多样，能量身定做，适合不同人群的需求；  

万能寿险：长期保障，可设置多个账户，投资灵活，可随时增加或减少保额，有多累投资方向可选；  

2、如何赔付  

两者都是保险期限届满受益人获得免税的保险金；  

3、保费  

分红型寿险：保费比较贵，可以分期支付；  

万能型寿险：一般这类产品的保费比分红型的要贵一点，中途退保会发生比较大的损失；  

4、适合人群  

分红寿险：适合不但想要寻求长期的保障，也寻求一种投资累积平台去创造退休后所需的资金的人士；有的人士为了抵御通货膨胀的风险也会选择；想要把自己的财富免税传承给下一代的人士也适合；那些成功的企业主也适合买这种保险；

万能寿险：寻求长期的保护，但是也希望在投保的初期能有更多的灵活性来适应个人的投资需求，让个人资产得到增长的人士。