重疾险等待期出现轻症会影响理赔吗

先给结论：等待期内患病，这一部分不理赔！看来大家还是对重疾险的条例中的坑不太清楚，这里我先给出一份重疾险避坑指南，我想你会需要：重疾险哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑

那么接下来我先来讲一下重疾险等待期是个什么东西。

等待期是什么？

重疾险的等待期=保险公司针对“重疾保障”的免责期。

简单来说，如果等待期内确诊重疾、轻症或其符合理赔条件的重疾险理赔，保险公司是免责的，也就是不用赔你钱。看到这里你应该也大概明白了，等待期其实就是保险产品的免责期，所以我们在判断一款保险产品好不好的时候，看等待期长短也很重要。一般来说，是等待期越短的产品越优。

依据这个标准，我们应该也能从我精心整理的136款重疾险名单：全国热门的136款重疾险对比表，看完这份名单，你对这些产品的好坏程度应该也就略知一二了。

那么回归我们问题存在的情况，在保险产品等待期内确诊轻症，这一部分会理赔吗？会影响到以后的重疾赔付吗？

其实这都是依据产品而定的，我这里拿出一份无忧人生2020的产品条例来举例：

所以这更加说明了一个问题：在我们购买保险的时候一定要白纸黑字看清楚了，有关于保险的细节都要问清楚了，才能避免掉进保险的坑里。

当然了，也并不是所有保险产品在等待期这个问题上都像无忧人生2020 这么优秀，依然存在很多保险产品等待期又长，还有很多暗坑，我这个也帮你整理好了拔草指南：十大【不值得买】的重疾险大盘点！

重疾险的等待期一般是90天或180天，但是不同的产品等待期出险的规定不同。
了方便大家进行对比，我们统计了最新的重疾险排名，中国最好的重疾险都在这里了，速戳→《重磅！新定义重疾排名公布！第一名竟然是它》
1、退还保费，合同终止
这种处理方式十分常见，市面上大多重疾险条款中对等待期确诊轻症的规定都是如此，有的产品可能是退还100%已交保费，有的人性化一点的产品可退还110%已交保费。
2、不承担理赔责任，合同依旧有效
也就是说，被保险人在等待期内确诊的轻症，保险公司不赔，并且等待期后再次确诊同样的疾病，保险公司也不赔。但是被保险人之后发生其他保险合同规定的保险事故，是可以获得理赔了，当然也包括其他轻症。
3、不再承担轻症责任，合同依旧有效
如果被保险人在等待期确诊了轻症，不仅保险公司不承担此次理赔责任，并且轻症责任自此失效，之后确诊其他轻症，依旧不会理赔。但是发生其他保险责任，保险公司还是会根据合同进行理赔的。
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等待期内确诊重大疾病不能获得理赔！！！如果要买保险，最好先不要做体检，因为投保前是要做健康告知的，出了问题却没有告知，保险公司查出，很容易被拒保或是拒赔！再说说等待期理赔：

之前说过，影响理赔的2个主要原因：

一个是不清楚自己买的保险的保障责任，一个是没有做好健康告知。

前2天刚说了某产品条款不含某高发轻症然后拒赔的例子。近日，蜗牛又收到了类似的理赔协助案，等待期后出险重疾但不在条款约定的范围被拒赔。

客户以标体投保了某重疾险，等待期内体检检查出了甲状腺结节，等待期后结节转了癌变，客户去申请理赔，然后被保险公司以等待期内有癌症为由拒保了。

在等待期内确诊重大疾病不能获得理赔，这是一个常识，大家都知道的。

但等待期后确诊癌症，居然也不能获得理赔，这你能理解吗？显然不能！首先谁都不敢说得了结节就一定会得癌，其次原则上只要是在投保前客户没有这个甲状腺结节，符合“健康告知”，那么就不影响所购买的重疾险后续的理赔。但这事真实发生了！

今天，就借着这个案例，给大家聊聊关于等待期的一些糟点

等待期也称观察期，也叫免责期，是保险公司为了规避道德风险，在保单生效后不予承保的一段时间，通常大家的关注焦点都在等待期的长短以及等待期内出险和等待期外出险的标准上~

常见的重疾险和寿险都是90天～180天的等待期；医疗险大多为30天的等待期。

重疾险和寿险等待内出险一般是退还保费，保险合同也随之终止；医疗险等待期内出险是免责，也就是说等待期内看病住院，保险公司不赔但合同仍然有效。

比较有争议的是，等待期内发病，等待期外确诊重疾，这种情况要怎么赔，也就是上述案例中的那种情况~我们都知道，买保险，看的就是条款，条款里有才能赔，没有的大概率是赔不了的。所以，条款怎么写是关键！

如果条款是这样的，重点，划线的第二条，已经明确说明等待期内只要出现疾病的“前兆症状”就算出险，即使出了等待期才确诊的重疾，也是不赔的。

这也就能解释为什么上面案例中的客户在等待期外确诊了甲状腺癌却依然被拒赔了。

当然了，这样的条款定义并不是普遍现象，只是个别现象，只是那个客户正好买的是这家保险公司的产品，比较不走运而已。

如果条款是这样，重点，划红线部分，两个关键词：【等待期后】+【确诊初次】。

也就是说，只要最终的“病理确诊报告”的出具时间是在等待期后，即便是在等待期内发病，都是应该赔的。

而这才是大多数重疾险产品对于等待期的定义。如果你买的保险的条款里对于等期待的定义是这样的，那恭喜你，你不会遇到上述案例中相关的拒赔情况。

所以，看完文章，不妨去查看一下你的保单。

对于条款里隐藏的这些大大小小的坑，相信大部分人都是很头疼的，因为对于非专业人士来说，很多客户根本就看不懂这些情况，也根本不知道这一情况的严重点，毕竟又有几个人买保险时会去关注等待期，会去仔细研究条款，会去留意是否有坑呢？

如果不幸遇到了，也只会归结于保险都是骗人的，但骗人的真的是保险吗？不是，保险的条款里虽然会存在很多坑，会有很多在大家看来不合理的地方，但至少人家是白纸黑字写明的。问题是在于，你会不会辨别，或者你的销售人员会不会告诉你这些坑点？

除了对专业的要求，也说明了一个问题，便宜的也不全是好的，肯定会在你看不到的地方设置一些门槛，所以在挑选产品的时候，价格不应该成为选择产品的唯一标准。但这也不代表贵的就是好的哦，不然你看看xx福，还是要结合条款，只有适合自己的才是好的。

（保险专业防坑，就看蜗牛君知乎号：蜗牛说保险）

不同的重疾险产品对于轻症是否影响理赔的定义是不一样的，其中包括等待期内发生轻症、中症，不承担保险责任，该一种或多种轻症、中症责任终止，其他的轻症、中症还继续有效；还有等待期内发生轻症、中症，退还已交保费，合同终止。

一、轻症、中症

轻症和中症，可以理解为重疾的前期，即还没有达到重疾的严重程度，但是也不“轻”，中症的病情严重程度可理解介于轻症和重症之间。

• 1、轻症和中症是各家保险公司自己定义的。

• 2、轻中症选择要点：赔付比例高，无间隔期，不分组，保障终身。

• 3、 多次赔的重疾险，重疾理赔之后，轻症是否还可以赔？

一般重疾理赔之后，轻症和中症责任就终止。

二、 等待期责任

等待期内非必要情况不要去体检、不要在医院留记录，买保险之前不要乱体检。

1、 等待期时间，在客户角度，时间越短越好。

2、 等待期责任

1) 意外引起的重疾、轻症、中症没有等待期。

等待期责任肯定是相对宽容的对我们会更好。如果在等待期内确实不舒服，还是要到医院去进行检查治疗，毕竟健康才是我们的最终目的。如果只是常规的身体检查，我们还是建议等待期后再做。

有以下几种情况：
第一：退还保费，合同终止。
第二：退还现金价值，合同终止。
第三：不承担轻症责任，合同继续有效。
第四：不承担轻症责任，轻症责任终止，合同继续有效。
具体看你合同当中是上述四种约定的哪一种。