房贷提前还款划算吗？

等额本息还款想提前还贷，怎么还最划算？

有钱不要还房贷，理由有4点：1、楼市调整、经济调整阶段，手上能有越多流动资金越好；2、房贷是普通老百姓能和银行借到的金额最大、利息最低、时间最长的贷款；3、人民币在贬值，能多贷款多贷款；4、房贷利息能够抵扣个税，提前还贷无法享受福利。

房贷提前还款没有好不好，只有是否需要与适合，都要根据自身生活状态和资金情况来确定。

目前，以下2种情况较为适合房贷提前还款：

1.如果是等额本息贷款，没有超过贷款年限三分之一，提前还款比较划算。

2.如果是等额本金，没有超过整体贷款年限四分之一，可以做一部分提前还款。

上面是基于还款金额和时间来说的，具体我们还要从房贷利率、贷款人年纪、贷款人收入情况和通货膨胀等情况共同来看。

1.   房贷利率

大家想要提前还款，无非是觉得房贷利率较高，时间越长，利息越多，提前还款，减少未还本金，就可以减少利息。但在这种情况下，大家要从几个方面共同考虑，才能知道提前还款是否适合。

如果是公积金贷款，10年及以上贷款期限，利率为3.25%；如果是商业贷款，10年及以上贷款期限，利率为4.90%。而且每家银行的贷款利率上浮情况还有所不同，一般会上浮到5.4%左右，偶尔甚至可能会高达6%以上。

也就是说，两者相比，公积金贷款利率偏低。大家如果是公积金贷款，在还款金额不会影响正常生活的情况下，大家不用着急还款，可以将还款资金用来改善生活质量或是进行理财、投资，以此获得更多收益。若是商业贷款，大家可以依据自身的收入和家庭情况，进行综合评估。

2.   贷款人年龄和收入情况

如果贷款人年轻，工作收入都相对稳定，未来收益还会持续增加，完全可以承受每月房贷还款，那提前还款意义不大。

如果贷款人已到中年或即将退休，收入会逐渐减少或不再稳定，那么有多余资金可以选择提前还款，毕竟无债一身轻，还款后可以安心享受晚年生活。

3.   钱的通货膨胀率

随着经济发展，钱会越来越贬值，2005年让你每月还房贷2500元，可能会觉得挺多，但如今到了2018年，每月依旧还款2500元，大家还会觉得多么？所以，资金收入稳定，还处于事业上升期的中青年人，可以不用着急提前还款，未来每月的还款金额跟大家的月收益相比，将占比很小且还款轻松。

4.   额外投资收益

这里我们要注意，如果资金不用来还款，而是投资其他收益更高的投资、理财项目，收益完全可以满足还款需要，那么也完全没有必要提前还款。但如果是除了购买最简单的银行定期存款或收益不高的理财之外，再没有一点理财知识的个人，可以选择提前还款，因为资金不还，也无法创造出更多价值，那还不如提前还款，减少利息。

因此，无论从什么角度和方面来说，房贷提前还款好不好，都要大家根据自己和家庭去决定。每个人和家庭都不尽相同，没有办法一概而论，只能在自身情况下，选择最适合的还款方式。

提前还房贷，我认为是非常不划算的，无论如何，我都不建议提前还房贷的，因为房贷相对其他贷款来说利息会低很多，首套房最低。每年的物价都在不断地上涨的，所以多年之后，这些利息和物价基本上就可以抵消了，这样就基本等同于自己以很低的利息借用了这笔贷款多年，这是非常划算的事情，不要总是着眼于自己给了很多利息这点上，目光要放长远一些。

我家是2015年买的房子，当时我们首付都不够，一半都是借来的，当时的压力真的很大，但因为有一个很好的机会，所以还是咬咬牙把房子给买了。然而，在房贷的问题，夫妻产生了不一样的意见，我希望可以贷尽量长的时间，还有贷款方式选等额本息，但是老公却觉得贷款时间那么久，而且还等额本息的话，这样最终的利息会高出许多，最终我拗不过他，听从了他的意见。

这样我们每个月要还4千多的房贷，而我们当时两个人的工资加起来都没有一万元，所以生活非常拮据。买房子借的亲戚朋友的钱要陆续还给人家，而且，收房子后又要装修，又不够钱，又要借钱，这样搞得我们一直都在欠亲友的钱，非常不好意思，可是也没有办法。这样的压力下，搞得我们连生孩子都不敢了，都不得不往后推。

生了孩子之后开销更大了，就更加后悔当初做了那样的决定，如果可以重来一次的话，无论如何，我们肯定会选择更长的贷款年限，而且要选择等额本息，这样的话，每个月就不用支出那么多钱，可以余出多一些让自己自由支配了。而且我们也不会提前还的，我们可以利用这些钱来投资，这样就可以赚取更多的钱了，这肯定比房贷的利息要高出许多倍的，这样是比较好的。

有钱了，别犯傻！

很多人讨厌负债，甚至讨厌到了翻来覆去睡不着的地步。他们贷款买房，但手头一旦有点儿闲钱，便会选择提前还贷，想尽早摆脱十几年、乃至几十年的负债生活。

可是，提前还贷真的划算吗？偿还了欠款，就能潇洒的享受人生了吗？

送你一句话：负债是个人能力的一种表现。在负利率时代，提前还贷会让你浪费很多机会和赚钱的可能。

理由1:房贷利率处于很低的水平，提前还贷没有意义

由于多次降息，房贷利率出现了明显下降。商业贷款的基准利率只有4.9%，如果能申请到9折、8折，甚至7.5%的优惠，利率更低。而且通常来讲，房贷利率并不是固定的，会根据当时的利率水准进行调整。

再说公积金贷款，目前公积金5年期以上贷款利率仅为3.25%，这真的是非常低的水平了。买银行理财产品，收益率也能覆盖掉房贷的资金成本。所以有闲钱，还不如拿来做理财，把这笔钱着急的还给银行，你什么好处也得不到。

理由2:不同的还贷方式，提前还贷也要慎重

无论是商贷、公积金贷款还是公积金和商贷的组合贷款，还款方式无非就两种，即等额本息和等额本金。

等额本息，是指每月应还贷款的本金和利息金额都是一样的。好处在于还贷压力均衡，但是总的利息支出较多。由于等额本息是把贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月，这样一来，每月还款中的本金比重逐月递增、利息比重在逐月递减。如果20年的贷款期限，你已经还了将近10年，由于已经还了大部分的利息，这时候提前还贷就没什么意义了。

等额本金，是指每期还款的本金一样多，而利息不同。前期还款压力较大，但在总额上可以节省一些利息。由于等额本金是将贷款的本金总额平分，然后根据所剩本金计算每期的还款利息，越到后期，所剩本金越少，所产生的利息也越少。同样的，如果贷款已经还了将近一半的时间了，意味着利息也还了一大半了，所以这时候提前还款同样没有意义。

理由3:提前还贷，失去的远比你得到的更多

我们举个例子：A某当前还剩将近80万元的房贷需要还清。最近几年，由于事业发展的好，手里攒了一笔60万的闲钱。

如果A某选择把闲钱用于提前还贷，那么：

* A某有可能要向银行缴纳一笔申请提前还贷的违约金；

* 这60万如果全部提前还贷后，仍然有将近20万的房贷需要继续偿还；

* 这笔60万的闲钱是A某当前的所有资产，提前偿还后，A某的现金资产将归零；

如果你觉得提前还贷后，A某的负债减轻了许多，那么你再看看他失去了什么：

* 如果这60万不急于偿还房贷，而是拿来做多样化的投资，可以很容易获得高于房贷利率的额外增值；

* 如果A某有胆识，他可以选择创业，比如开一家属于自己的小客栈、网店等等；

* 还可以去二三线城市，再投资一套房子；

* 享受更好的生活，比如每年出去旅行；

* 可能性很多很多……

（以上回答发布于2018-11-14，当前相关购房政策请以实际为准）