平安万能险智盈人生每月要扣保障成本，这些钱够买相应保险了，为什么要扣那么多初期费用，再不返回吗

初期费用主要用于业务人员的佣金，公司的利润，运营成本等。

或者，如果你实在心理不平衡的话，想想你用的手机吧，你打的每一分钟电话你都是付了费用了，可是你还是要付一个入网选号费、基本月租等，所以这都是差不多的。

最后，你也不必心理不平衡，觉得业务人员拿了佣金 ，其它类型的保险，没有明示你扣费费率是多少，但是实际上也是一样要扣掉这笔钱的，只是你不知道而已。

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每月的扣除成本拿出来，应该每年够买重疾和意外保险------你这种说法，从理论上说是正确的。因为每个月扣的费用正是用于给你提供保障的费用。

但是实际上有两个问题，你无法解决
问题1：这种纯消费类的保险没有公司愿意卖的，因为赚不到什么钱。就好像，理论上一根针成本两分钱。但是你去沃尔玛买的到么？买不到。因为人家不卖。所以你要买至少要买一千根，一万根（就是批发的意思），保险也一样，纯消费类的保险，只有团险中才有，而你一个人又无法组织这么大一个团体来团购。所以，你只能购买普通保险。

问题2：保险的费率，随着你的年龄增加越来越多。到你六十岁的时候，你保10万块可能一年交钱都要交一万多，你还交么？但是万能险随着你的帐户余额越来越多， 虽然费率在增加，但是因为你的帐户有价值的， 所以保险公司承担的风险越来越少（因为它是赔付保额或个人帐户价值两者较大者），所以扣的钱越来越少直至没有。这段话看起来比较绕，你不理解也很正常。因为据我所知，90%以上的保险业务员也不明白这个道理。

问题3：钱存到银行有2.25的利率，对啊，这句话是对的。但是保险公司给你提供了超出2.25的收益（现在保险公司一般的万能收益率约为3.9%左右）。另外，钱存到银行的话，如果发生风险，银行只负责归还本金的。我上面已经说的很清楚了，你可以把那初始费用理解为中国电信的选号费，这么说你能接受不？

万能险是终身扣费型的，每年扣费额度都在上涨，所以这些高额成本费也是不会返回给客户的，且智盈人生保底（1.75%）低于银行利息2.25%

初始费用 前5年扣除一辈子的保障成本 不会再返还 但是平安的分红比较高 一般到第6年本金就回来了

日计息 月滚利 开始交的多 到第5年以后每年扣%5 一年6000的话 5年以后￥￥就成正的了

万能险的保障成本比其他的险种要低很多的，不信让你代理人给你把费率手册拿出来看看，一般都比这个贵好多。